保险，没你想的那么玄

坛子里一直有个观点：美亚、安联是只保休闲潜水的，甚至只保到18米。我一直不知道这个观点来之于何处。在仔细阅读了美亚、安联的保险条款（美亚万国游踪，安联无忧国际普通、B款），加上群中友人咨询保险公司客服，最后和事务所负责保险方面业务的同事闲聊几句，谈谈我自己的看法。

1、美亚、安联B款上述两个险种承保潜水活动中导致的意外（当然如果潜水活动是比赛、工作，那么是属于除外条款的）。

2、美亚、安联上述险种没有潜水深度限制（其实安联有技术限制了深度，后面说）。其实这里有个取证困难的问题，使用深度作为安全标准技术难度很大。

据两个例子：假设一个潜水员使用休闲潜水计划，没有电脑表，只带仪表潜水，被发现死亡在海底100米，那么他应该在承保范围内么？又或者一个潜水员使用休闲潜水计划，但是因为意外事件，进入了减压潜水状态。其按照减压潜水的标准完成了所有停留升水后发生减压病，那么是不是在承保范围内？如果是我的当事人，我会说保险应该赔偿。（我知道DAN的保险有深度限制，但是英美法不是我的专业，我暂时还没有研究DAN的合同是通过何种技术来界定深度标准的，欢迎熟悉英美法保险体系的潜友分享）

3、美亚对于潜水的责任免除规则极少，基本可以说只要是非工作、表演、比赛性质的潜水，不管是减压潜水还是免减压潜水都在承保范围内。

4、安联使用了特殊的技术来限制潜水类型。首先只有安联万国无忧的B款才承保潜水活动，而标准款并不承保潜水。
具体如下：

如果购买普通款安联无忧境外，按照《安联无忧境外旅行意外伤害保险（2014）条款》第七条责任免除第十款规定了潜水的约定，只要是潜水，哪怕是参加正规机构组织的符合安全标准的潜水活动也不承保。

如果是购买的B款，按照《安联无忧境外旅行意外伤害保险（2014）（B款）条款》第七条责任免除第十款，条文描述如下：使用人工空气呼吸器潜水[20]、狩猎、跳伞、滑翔、探险[21]活动、武术[22]比赛、摔跤比赛、特技[23]表演、非 徒步的速度竞赛、赛马、马球、马术表演、赛车、拳击、室外滑雪、室外滑冰等运动(但有正式经营执照的机 构经营的并符合安全规范的潜水、滑水、场地滑雪、场地滑冰、驾驶卡丁车、帆船、帆板、皮划艇、漂流、观景直升机或骑马等项目不在此列) 。

基于该条文，潜水活动是否属于承保范围有两个判断标准。第一是潜水活动的组织形式，如果是参加商业经营机构组织的潜水，且潜水活动符合安全规范，那么不论是使用空气、Nitrox、Trimix，都是属于承保范围的。第二是如果这是自发组织的潜水，或者是NGO、私人团体组织的非商业经营性的潜水活动，那么只要使用人工空气（Nitrox，Trimix）都属于除外情形，不在承保范围内。

简单说，如果你花钱购买正规潜店的潜水活动服务，那么不管潜水的技术模式如何，都是在承保范围内的（不完全准确，只是不符合安全规范需要保险公司证明，对于休闲、娱乐、教学潜水这一大类情况，举证难度很大，即便是法院确定了不符合安全规范，那么也可以立即利用该结论去要求潜店承担责任）。如果三五好友约着潜水、或者参加GUE那种探险团队性质的潜水，只要不使用人工气体，只用压缩空气，那就在承保范围内。

这里估计有人会跳出来说，哈哈，那我就用空气下大深度，100米什么的，deco我也用空气，这样也赔！我想说这叫作死。所有保险的除外责任中都有这样一条：被保险人故意将自己置于危险境地(不包括见义勇为救助他人)属于责任免除的范围，安联B款是在责任免除条款的第十四款规定的，美亚也有类似规定。如果这种情况下出了问题保险公司一定会拒赔的，然后可以选择打官司。我觉得证明这种行为很危险的难度，可比证明它符合安全规范简单多了。在我国，基本是必输。
    那么什么叫置于危险境地了？最简单的理解就是去你没有资格和技术可以去的地方就叫置于危险境地。所以，ow超过18米，aow超过30米，使用空气超过MOD深度，都叫置于危险境地。但是，主动追求才叫置于，如果被逼无奈，那不叫置于，那叫处于。这也就解释了前面我举得那两个例子。
     多说一句，保险合同要按不利于拟定人的方式解读，所以严格限定“置于”一词的词义范围是绝对符合法律精神的。

     不过，不管选择那种保险，只要不要买普通款的安联无忧国际就好了。

    最后友情普及一下保险界人事对于美亚保险对于潜水免责要求宽泛、DAN保险免责要求严格这一现象的一些看法，他认为：美亚是通用保险，在精算时是按照所有购买保险人为级数的生命表来测算的，购买万国游踪的人中潜水的绝对是少数，甚至是极少数，即便是宽泛的规定，潜水对保险事件发生率的影响应该是极低的。而DAN是潜水专项保险，潜水与保险事件的发生率是严格正相关，在保险设计上必然与美亚保险完全不同。不过他也不是搞精算的，具体有多大差别无从得知，以上只是一个推论。

    好了，昨晚就睡了4个小时，乱呼呼的脑子写了一大堆，大家可以开始喷我了。