关于境外旅游刷卡和换汇

最近刚从韩国回来，觉得要说说拉信用卡的事

早年中国人出国都带现金，所以就流传出很多中国人被大盗盯上的故事，有些传说还非常离奇，这一段现在就算翻过去了，这些传说就留在茶余饭后权作笑谈吧。

现在我们出国纠结的是拉银联卡合算还是拉国际卡合算。拉银联卡，就是说随便消费时是什么货币，我只管按银联的汇率，折算成人民币金额还款；拉国际卡，比如visa ，master，就是消费的时候无论是什么货币，我只管按国际卡的汇率折算成美金（本文着重讨论美金卡，欧元港币什么的，带过，原理是一样的），回来我再到银行还美金。本文在讨论时，把应还的美金也按银行美元外汇卖出价折算成人民币，只有都折合成人民币了，才好比较萨。当然两种方式之间的差额是比较小的，大概在千分之4到千分之6之间，如果你不在乎这点差额，那完全不用阅读本文，怎么方便怎么来。本文最后归纳了结论，如果不愿看繁琐的分析，也可以跳过下面，直接看结论。 毕竟外币转换这样的金融知识还是要费掉点脑细胞的。

由于银联的强势宣传，再加上广大消费者金融知识的匮乏，所以一般来说大家都想象拉银联卡比拉国际卡合算。银联不是说了吗，拉visa卡有1.5%的手续费，银联不仅通过媒体说，还让各大银行客服凡是有咨询信用卡国际业务的，都要提醒客户，visa拉卡有1.5%手续费哦。再有啊，拉银联只要折算一次，拉国际卡要折美金再折算人民币，折算2次，不是要搭上更多的买卖差价吗？

如果您没什么金融背景，这样想有道理。但如果按照金融常识来说，我会自然而然的想象肯定是拉国际卡合算。

为什么？ 因为金融常识告诉我，两个非国际流通货币间的比价，怎么可能比得过他们和美元这个国际超级流通货币的比价。

以韩元折算人民币为例，韩元不是凭空就出来一个比例就折成人民币了，韩元要折算成人民币，也要先折成美元，然后再用人民币对美元的比价折算成人民币，韩元通过美元和人民币发生关系并折算成人民币的这个比例金融上叫交叉汇率，交叉汇率不可能自成一体，否则兑美元就产生了套利机会，套利，那是白赚的钱，谁给出套利的汇率就是送钱，银联不傻，不至于送钱。所以，银联把韩元折算成人民币的过程，其实也是2步，先韩元折算成美元，再将美元折算成人民币。（实际的过程是反过来的，银联拿了我们还的人民币，先折成美元再折成韩元付给商户）。让我们仔细看看这2个过程，第一步韩元兑美元，您觉得，银联在韩元兑美元的能力上至少在当前，能玩过国际卡visa master之类吗，所以第一步银联的汇率就比不过国际卡，再看第二步，咱们用visa master 之类刷了以后回来是向中国的银行中农工建交这些，用人民币买美元还款，告诉各位，人民币兑美元的汇率，中国的银行给出的汇率是很合理的，买卖差价也就千分之3左右，银联想再优惠，玩转的空间也不大，本人也有确证的例子说明他们的汇率不优惠。所以结论：2步银联都不占优，最终的汇率，韩元兑人民币汇率不可能优惠。但在实际操作中，我们的团友确实在消费一笔韩元标价的商品时拉了银联，随后银行短信提示了人民币金额，按这个计算，这个汇率是非常优惠的，是我接触的所有方式中最最优惠的，但也正因为它太优惠了，差一点点就接近可以套利的底线了，所以我极端怀疑。因为只是短信提示，应该是一个估算金额，要等账单出来才算数。 再者您可能对金融有点了解，知道中国和韩国政府签过货币互换协议，银联是不是通过这个互换协议的机制，告诉您，虽然我没看过这个互换协议，但万变不离其宗，两国货币互换的汇率还是逃不掉与美元的相互比较，否则偏离大一点就会有一方会吃亏，哪方吃亏老百姓都不会答应的。

其次关于银联声称拉visa卡有1.5%的手续费的问题。您自己拉几次就知道了。也许我是小户，金额不大，visa就不问我收了，您是大户，小心1.5%手续费哦。

我碰到的问题是，在韩国免税店，商品都是美元标价的，所以选择也简单，要么直接拉visa master， 要么拉银联。免税店声称刷银联的话，当天美元对人民币是6.366， 同志们，当天中国的银行的外汇卖出价是6.37多，虽然差的不多，但刷银联又能便宜一点，又省事何乐不为呢？但实际的情况是，回来以后拉出明细账单，才知道所有的价格都是以6.39多的汇率结算的，不仅高于免税店声称的汇率，也高于银行的外汇牌价。（忽然想起，咱是不是就可以按他报的6.366给他直接折算成人民币付给他现金，您下次去试试？）

所以, 结论：（顺便也说说换现金）

1. 小额零用的现金在中国的银行换一点随身带，汇率还是可以的，这个本人走南闯北在很多国家，包括周边的，还有资本主义发达国家都试过了。
在境外换外汇现金，情况较复杂，我们通常接触的渠道有导游，机场，找换店，银行，酒店，商场等，每个国家的情况都不同，有些还收手续费。通常银行的汇率还行（香港例外），但银行是最不方便的，一般我们碰不见，多数时候银行排队很长。本人碰见一次在墨西哥，银行经理把我从长长的队伍后面带到前面，太客气了。
总体上在我们国内银行直接换比较好。还有就是用美元换一般比用人民币换合算。新加坡机场好像是特例，人民币汇率比中国的好，不知道现在还这样吗？当时我比较匆忙，没来得及仔细核对。
换韩元的情况是，中国国内换优于当地地接导游的，导游的优于机场的，机场用美元换优于直接用人民币换。
2. 越发达的地方刷卡越容易。所以零钱带少量，其他刷卡。如果是到发达国家，本币流通性好的，闭着眼睛告诉你，不用选，刷国际卡。
3. 本币流通性不是很好的国家。银联卡由于是初生牛犊，所以毕竟面还不是很广，很多时候你没得选，只能刷国际卡。但如果有地方可以刷银联，刷吗？我们团友已经刷过一个很合算的汇率了，银行的短信提示都来了，算下来是很很很合算的，但我超级怀疑，要账单真的下来才能知道。也许您可以继续试验？
4. 免税店之类境外标美金价格的地方，不要轻信他们报出的人民币美元汇率，尤其是报的汇率比国内当天美元卖出价还低的时候，您要长个心眼，账单下来您就知道了，所以这种场合也是没商量，刷国际卡，咱回来还美元。也可以试试按他报的优惠汇率给他直接折算成人民币付给他现金。
5. 香港。由于香港和内地的特殊关系，所以港币和人民币也是特殊关系，一般国内银行和香港大街上找换店甚至卖水果人家兼营换钱的给出的价格都行的啦，别上香港银行换，我就在有一年春节看见汇丰一家小店面给出的超级宰人的价格，把2位大陆去的逼得要哭出来（那时香港还不大收人民币），其实再过去2个铺位，一家找换店的价格就很爽的啦。当然在香港刷银联也是没问题的，价格也是合理的。
6. 本文讨论的都是即时价格，您刷了国际卡，还款的时候美元对人民币涨了， 这个不在讨论范围内，比较都是要在一定的标准下进行的。

注：所谓合理的汇价，是说汇价的买卖差价在国际汇市的价格的合理范围内。